2010年1月30日星期六

目標存錢法 快速存百萬

30雜誌‧文:方德琳
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擁有人生裡的第一個100萬元,需要花多久時間?5年?10年?還是連想都不敢想。一位67年次的上班族,只花2年半時間就抵達理財的第一道門檻。她方法簡單也不痛苦,只要觀念正確跟用對工具,你也可以跟她一樣順利存錢。

對一個月薪4萬元,想到要存100萬元,總覺得路途好遙遠。事實上,存錢達人謝依珊一開始也這麼想。當她有存錢念頭時,忙著看理財書籍雜誌,四處詢問想找快速累積資金的捷徑。原本,她想從借錢投資房地產開始下手。

不過,這個計畫被她阿姨阻止了。謝依珊記得,當時阿姨告訴她:理財最基本是存錢,連存錢都不知道就想投資,就像在不牢的地基上蓋房子,遲早會有消失的一天。謝依珊按照阿姨建議,開始從存錢打地基。

理財起步 心態最重要

前台灣理財顧問認證協會秘書長、現為安睿證券投顧總經理的劉凱平說,「其實存錢最難的不是方法,反而是心態。」如果謝依珊一直抱持存錢太慢的想法,而去借錢投資,最後還真的賺錢,那麼就容易養成大膽冒進的投資性格,最後錢也留不住。


相反的,謝依珊體會,「每分錢都是自己的血汗錢加上一點一滴存下來,所以投資很小心。」因為逐漸累積存款的過程,反而讓她有控制風險的意識,不會輕易賠錢。現在,謝依珊很清楚阿姨說理財的第一步是「存錢」的意義。

今年31歲的謝依珊並不是一出社會就知道要存錢。28歲之前,她是月光族。由於父母從小供應金錢所需,她並沒有「金錢獨立」的意識。直到28歲,因為一趟德國深度旅遊的影響,才開始讓她起心動念有了存錢的想法。

設定目標 存下夢想金

原來學美術的她,在德國看到宏偉又有歷史的教堂建築,心中很受震撼,她形容,當時完全是「精神面的撞擊」,覺得世界這麼不同,一定要多出國走走。心中開始有了環球世界的夢想。

為了環球世界,她盤算至少要花35萬元。這35萬元就是謝依珊一開始存錢的目標。沒想到35萬元目標達成、緊接著50萬元、60萬元……沒多久,100萬元居然就手到擒來。

為了快速累積,謝依珊從第一個月就定下月存2萬元的底線,幾乎超過他月薪的一半。

「我把帳戶分2個,一個是存錢的帳戶,另一個是日常開銷的帳戶。」由於謝依珊是玉山銀行的美術設計,每年有24萬元可以享有比一般人定存高出好幾倍的利率。每月薪水一領到,謝依珊就立刻把2萬元匯入高利率的帳戶存起來,剩下的才花用。

但是每月可消費的金額突然少掉一半,難道生活不會很痛苦?謝依珊說,「存錢是實現我夢想的踏腳石。」只要想著目標,心中就會快樂。

儲蓄記帳 認清真需要

聯傑財務顧問管理公司執行長蕭碧華說,確實一提到存錢,有人就容易落入生活品質打折,痛苦指數升高的想法,但實際情況卻未必。像謝依珊知道自己每省下一塊錢就更接近夢想一步,她只是把錢存下來要花在刀口上,心中一定更滿足。

蕭碧華也建議想存錢的人就要像她一樣,立下存錢目標,而且目標最好跟自己的夢想有關。

謝依珊笑著說,自己就是那種閒來無事就會列下自己想完成事情的人。在她的夢想清單中,包括去北極圈、買房子、環遊世界1年等。而在2009年,金融風暴讓大家都不敢出國玩的時候,謝依珊居然開拔到芬蘭、俄羅斯自助旅行2週,踩到她夢想已久的北極圈。

謝依珊幫自己訂下月存2萬元目標時,就搭配記帳,寫下每一項支出的流水帳,她發現,只要不買衣服跟少吃幾家高價位的餐館,1個月2萬元就可以存下來。

謝依珊在存錢的第一年完全沒買過一件新衣服,拿之前的衣服一樣可以穿的很體面。「才第一個月我就知道,衣服常常不是因為需要才買,而是想要就買,難怪錢很容易花掉。」即使到目前為止,謝依珊開始小買一些衣服,她仍然秉持「丟一件才買一件」的原則。

拿衣服錢去換芬蘭旅遊。謝依珊說,「我真的不認為存錢會降低生活品質呢!」

專家建議 存錢3祕訣

擁有CFP理財顧問執照的富鴻理財顧問公司總經理黃信維說,別看謝依珊存錢的過程沒什麼,其實她已經抓住幾個存錢的祕訣。

祕訣1:分儲蓄帳戶和支出帳戶

她選擇薪水一入帳就先自動把2萬元存款撥到存錢帳戶,剩下的錢才是當月生活費。

黃信維說,存錢最重要的觀念就是:收入-儲蓄=支出;而不是收入-支出=儲蓄。這兩個略有差異的公式,執行起來效果卻差很多。

美國理財大師大衛巴哈就認為,利用銀行提供的自動化轉帳功能,每個月先把儲蓄的錢轉到另一個帳戶,人容易忘記自己原來還有另一筆錢,不知不覺就能存下來。

祕訣2:記帳抓出自己消費的漏洞

謝依珊從存錢第一個月就開始記帳一直持續到現在。謝依珊建議,坊間有很多記帳軟體,但自己用手記的感覺仍然不一樣。每寫下一個數字,腦中就多一點時間記憶,自然而然就會有「數字觀念。」

她舉例,記帳3年來,每天都會記錄早餐,大部分落在20元左右,如果哪天吃了45元早餐,他腦袋就有敏感度「今天的早餐太貴了」,現在,只要買東西她就能自動換算單位成本,再與腦袋裡的資料庫比對一下,就知道眼前的東西是貴還是便宜。黃信維分析,對理財來說,其實記帳只是一個過程,重點是抓出自己的消費漏洞。對於一個每月老是透支的人絕對有必要透過記帳分析消費習慣,再一一檢視那項消費可以剔除。

記帳的要訣是先有項目的預算觀念。像謝依珊自己設計記帳現金袋,每個月先把該月可以花用的錢分別放進信封裡,例如飲食費 4000元、交通費2000元的現金袋中。將這些信封隨時帶在身上,相關的支出就從符合的信封袋中拿錢,這樣自然而然就達到分項目控制預算的概念。這個源自爺爺奶奶那時候的「信封袋存錢法」是謝依珊認為最有效控制支出的方法。

祕訣3:意外之財都存下來

謝依珊除了每月固定存2萬元之外,三節獎金或幫朋友設計網頁的收入,她都全部存下來。芝加哥大學心理經濟學家理察.泰勒曾經提出「劃分心理帳目」,也就是人會根據錢的來源而給予不同的價值,有些錢就容易浪費,其中意外之財就是。

當大家領到三節獎金時,總以為這是每月固定薪水之外多得的錢,很容易拿來犒賞自己,錢就這樣花掉了。但謝依珊卻反而把三節獎金存下來,每年固定2個月的年終獎金都存下來,相當於她平常要存4個月之久。

投資理財 選熟悉產品

從月光族到存錢達人,謝依珊總結說,「工作要精明,存錢要傻勁。千萬不能想太多。」當有了第一桶金,她也開始學投資,拿出小小20萬元投資自己所在的金融行業股票。「前輩告訴我,要投資自己熟悉的產品。」謝依珊每做一步理財動作時總會請教身旁的專家。

這個月,謝依珊將成為新嫁娘。「人家說買房子至少要看過100間,我現在已看了40多間。」她說。下一個存錢目標就是實現在台北買屋的夢想,謝依珊很感謝當時點醒她的阿姨,讓她從最基礎的存錢開始,一步一步踏出自己人生的美好道路。

存錢達人 謝依珊
出生:1978年
現職:玉山銀行美術設計
存錢經驗:2006年9月至今3年多
存錢成績單:2年半存到人生第一個100萬元,還到芬蘭、俄羅斯自助旅行。

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